Quand vous dirigez une boutique ou toute autre activité économique, vous êtes vite confrontés au problème de l’encaissement. En France, les transactions par carte bleue constituent actuellement le mode de paiement le plus répandu. C’est pourquoi la plupart des commerçants sont obligés de s’équiper d’un terminal de paiement électronique ou TPE.
Vous envisagez d’utiliser un terminal de paiement ? Il se peut que vous ignoriez assez de choses sur le fonctionnement de cet appareil électronique. Comment fonctionne-t-il ? Pour vous éclairer par rapport au fonctionnement de ce lecteur de carte bancaire, nous vous présentons les terminaux existants tout en vous exposant le mode opératoire de cet appareil.

Les principaux modèles de terminaux de paiements

On distingue essentiellement 4 grands modèles de lecteurs de cartes de banque. Citons notamment : le terminal fixe, le modèle portable, le terminal autonome et mobile ainsi que les terminaux avancés.

Le terminal portable

Les lecteurs de cartes bancaires portatifs sont des appareils non figés. En effet, ces terminaux de paiement ne sont pas raccordés à un câble. La connexion se fait généralement par Bluetooth, wifi, ou infrarouge. Son prix est inclus dans celui du TPE. Ainsi, tout terminal portable est conçu pour être utilisé sur un lieu de vente.
De plus, le fonctionnement de ce type de lecteur dépend de la proximité de la base, laquelle est dotée d’une connexion câblée. Par conséquent, les bars ou restaurants peuvent adopter un terminal portable. Cet outil électronique dédié à la lecture de cartes bancaires est pratique pour faire un encaissement au niveau de chaque client. Parmi les plus récents modèles figurent le Verifone V240m en mode wifi ou Bluetooth puis l‘Ingenico Move 5000 uniquement à connexion Bluetooth.

Le terminal fixe

On retrouve habituellement ce type de terminal à la caisse. Ces terminaux ont été conçus pour fonctionner en mode stationnaire et sont connectés à un réseau filaire. Cette connexion par fil permet au terminal de paiement de se relier soit au réseau Internet (IP), ou au réseau classique de téléphonie fixe : le PSTN (Public Switched Telephone Network). Au nombre des modèles classiques de lecteurs de cartes fixes, on compte le terminal Desk 5000 d’Ingenico puis les Verifones P400 ou V200c.

Terminal autonome et mobile

Pour une activité mobile (commerçant ambulant, livreur, tec..), des terminaux dédiés au paiement par carte bancaire sont prévus. Il s’agit de terminaux autonomes et mobiles. Leur fonctionnement n’est pas filaire ni assuré par l’intermédiaire d’une base. Ces terminaux utilisent une connexion GPRS ou 3G pour fonctionner.
En outre, la condition requise pour l’utilisation de ce terminal est de disposer d’une carte SIM. La plupart des terminaux autonomes et mobiles peuvent fonctionner en mode wifi ou Bluetooth. Distinguons donc le SumUp 3G, ce lecteur indépendant présenté par la marque SumUp ne nécessite aucun abonnement à l’utilisation.
Commercialisé par plusieurs banques, l’Ingenico Move 5000 est un terminal qui marche avec une connexion 3G. N’oublions pas le Maxi Smile puisque ce terminal de paiement fonctionne grâce au wifi ou à la connexion 3G. Celui-ci est à coupler absolument avec la formule Smile and Pay.

Les terminaux avancés ou intelligents

Les terminaux dénommés intelligents ont émergé récemment. En voici quelques-uns.

Terminal de paiement mobile mPOS

Assez petits et légers, ces terminaux de paiement mPOS marchent par connexion Bluetooth à une tablette ou un smartphone. Bien que le fonctionnement du terminal soit relativement basique, celui-ci s’appuie sur l’intelligence du smartphone utilisé comme point de connexion. Ce mode opératoire a fait chuter considérablement le prix des terminaux de paiement.  
Par ailleurs, les lecteurs de cartes mPos sont vendus par les banques. Cependant, les fintechs offrent une gamme de terminaux mPOS bien plus évolués. De plus, les meilleurs terminaux mPOS sont disponibles auprès des firmes spécialisées Smile and Pay , Zettle ou SumUp. Les offres de Zettle ou SumUp sont sans abonnement ni obligation et sans coûts fixes. En achetant un terminal mPOS, votre banque ne vous oblige pas à signer une convention de paiement.

Le terminal de paiement Android

Ces lecteurs de cartes bancaires Android font progressivement leur entrée sur le marché. En effet, vous pourrez y installer différentes applications avec autant de facilité que sur un téléphone Android.Grâce à l’interface Android et à l’écran tactile, de nouvelles fonctionnalités seront créées. Cette solution promet d’être plus complète que les OS Tetra ou Telium qui sont offerts actuellement par Ingenico.
Comme modèles de terminaux CB Android, il y a l’Android Axium D7, une tablette proposée par Ingenico. Cette tablette à carte bancaire est équipée d’un lecteur à carte avec PIN Pad et d’un large écran qui fonctionne sur une interface Android. Citons également le terminal CB Pax A920 qui fonctionne sous l’OS Android. Avec ce lecteur, il est bien possible de télécharger des applications via le Pax store.
Par ailleurs, la société Smile and Pay vend également cette machine à carte bancaire, qu’elle a nommée Super Smile. Les modèles myPOS Smart N5 et myPOS Smart sont des produits fonctionnant sous Android et commercialisés par la société fintech myPOS. Très similaires entre eux, leur prix d’achat est fixé à 349€.

Mode opératoire d’un terminal de paiement

En réalité, le processus d’encaissement qu’effectue un terminal CB se déroule en 5 phases.

Phase d’authentification du paiement

Une fois que le client a présenté sa carte de paiement, le TPE procède à la lecture des données de la carte. Par ailleurs, les clients pourront payer par portefeuille mobile ou code QR.

Phase de vérification du paiement

À la réception de la demande, le service pour  traiter les transactions du commerçant contacte la banque du client. Cette dernière vérifiera la carte et accordera l’autorisation.

Phase d’autorisation du paiement

La banque du client s’assure de la fiabilité des données du détenteur de la carte et de la disponibilité des capitaux nécessaires sur son compte. Ensuite, elle autorise ou rejette la transaction.

Phase de confirmation du paiement

Lorsque la banque émettrice de la carte accepte le paiement, elle répond au TPE en lui indiquant que la transaction a été approuvée.

Phase de finalisation du paiement

Le compte du client est débité et l’argent est viré sur le compte du commerçant.  Normalement, la durée de transfert des fonds est comprise entre 2 et 3 jours. Toutefois plusieurs opérateurs, dont myPOS, assurent un transfert instantané. Ainsi, les soucis de liquidité sont résolus.

Avis de la rédaction

Couramment dénommé lecteur à carte bancaire, le TPE sert d’appareil de traitement pour tout paiement monétique, essentiellement effectué au moyen de cartes bleues. On trouve en France divers types de TPE, des terminaux classiques à ceux intelligents. Ceux-ci n’ont pas le même mode de fonctionnement puisque nous les avons précédemment décrits. En effet, le terminal de paiement enregistre tous les jours les transactions des clients. Il les transmet ensuite à un réseau fiable assurant le transfert de l’argent vers le compte bancaire du commerçant. Ce mode de communication est quasi instantané.