Vous souhaitez déménager, acquérir votre propre maison ou trouver un espace plus grand pour votre famille ? Lors de l’achat d’un bien immobilier, le passage par le prêt immobilier est presque systématique. Si le projet est lancé et l’habitation trouvée, il ne reste plus qu’à choisir la banque idéale ou souscrire son prêt immobilier.

Le prêt immobilier, le début d’une nouvelle vie

D’après la loi française, le crédit ou prêt immobilier est un prêt qui peut être souscrit :

• Dans le cadre de l’acquisition d’un bien à usage d’habitation.
• Dans le cadre de travaux de réparation ou d’entretien d’un bien à usage d’habitation.
• Dans l’objectif de la construction d’une habitation.

Comme bien des crédits, celui-ci peut se souscrire auprès d’une banque, mais aussi d’autres établissements de crédits.

Le prêt immobilier : choisir son type de taux

Une des particularités de la France dans son système d’endettement est la présence du prêt à taux fixe, très peu répandu dans le reste de l’Europe. Lors de la souscription à un prêt immobilier, il est possible de choisir un prêt à taux fixe ou à taux variable.

Le prêt à taux fixe

Le taux fixe est une particularité typiquement française. Pour la majorité des francais, ce crédit est le plus avantageux.

Comme son nom l’indique, un crédit au taux fixe est un crédit dont les taux ne peuvent pas être modifiés. Il s’agit d’un choix de sécurité qui constitue 90% des prêts immobiliers. Avec le prêt à taux fixe, tout est connu en avance, pour toute la durée du crédit. Coût total, durée du remboursement et montant des échéances. Il faut savoir que de façon générale, le taux d’un crédit à taux fixe est plus élevé que celui à taux variable.

Le prêt à taux variable

À l’inverse du prêt à taux fixe, le prêt à taux variable est un crédit dont les taux d’intérêt peuvent varier au cours du contrat. Les modalités qui déterminent le changement du taux ainsi que sa fréquence de révision sont au préalable définies par les deux partis. Le crédit à taux variable peut donc augmenter ou baisser selon plusieurs critères. Le crédit à taux variable est moins cher que celui fixe, mais il est vulnérable au moindre changement.

Le prêt à taux capé

Sorte de variante du prêt à taux variable, le prêt à taux capé est un prêt dont le taux varie, mais avec une certaine limitation. Le taux capé plafonne l’augmentation maximale du taux à 1 ou 2 points selon les termes du contrat. Il peut aussi en limiter la baisse dans le cas contraire.

Le prêt immobilier modulable

Le prêt à taux modulable peut s’appliquer dans les deux cas de prêt. Avec un prêt modulable, il est possible de renégocier les conditions et le taux des redevances. Cette solution est utile en cas d’imprévu menant à l’impossibilité de s’acquitter du paiement des mensualités ou le désir de rembourser son prêt plus vite suite à une rentrée d’argent.

Quel type de banque choisir ?

Les banques ne sont pas toutes pareilles en matière de système ou de stratégies. Certaines sont de grands groupes internationaux, alors que d’autres se centralisent dans des régions précises. Bien choisir sa banque est donc une étape très importante.

Les banques nationales

Il s’agit de l’option la plus sûre pour les clients. Faisant partie d’un gigantesque réseau international, ce type de banques peut proposer des prêts intéressants, mais dont les frais sont souvent plus élevés que la moyenne.

Banques régionales

Dans une autre catégorie, les banques régionales sont des banques qui fonctionnent par région. Souvent moins chères que les banques nationales, leurs frais peuvent varier selon les régions. De grands écarts sont parfois relevés, ce qui explique qu’il faut souvent faire bien attention et comparer les offres avant de souscrire dans une banque régionale.

Les banques en ligne

Nouvelles banques qui fleurissent sur le marché, les banques en ligne présentent des taux très bas comparé aux banques traditionnelles. Quelques grandes banques possèdent des filières 100% en ligne comme la Société Générale.

Comparer les conditions des prêts

Un prêt se fait sous plusieurs conditions. Si une partie de ces conditions sont régies par la législation française, les taux appliqués dépendent de la banque, ainsi que les possibles conditions et demandes supplémentaires.

Comparer les taux d’intérêt

Il s’agit de la clé de voûte de votre prêt. En règle générale, il faut se diriger vers la banque qui vous propose le taux d’intérêt le plus bas. Si plusieurs autres frais vont venir se greffer à vos frais, c’est le taux d’intérêt qui constitue la plus grande part de vos dépenses pour un prêt.

Si le taux d’intérêt est variable, assurez-vous qu’il soit plafonné, surtout si votre prêt s’étale sur une longue durée.

L’assurance de prêt immobilier

Si celle-ci n’est pas obligatoire, rares sont les banques qui ne demandent pas à un emprunteur de souscrire à une assurance de prêt. Là aussi, la banque peut conseiller un établissement qui lui est affilié. Libre à vous d’accepter ou de refuser et choisir à votre propre convenance.

Connaître les frais du dossier

Les frais de dossier d’un emprunt varient de 1 à 2% de la somme empruntée. Si deux banques proposent le même taux d’intérêt, la différence peut se jouer sur les quelques milliers d’euros de différence des frais de dossier.

Négocier avec sa banque

Votre banque veut vous garder comme client. Si vous trouvez une autre offre plus alléchante ailleurs, montrez-la à votre établissement en lui proposant de s’aligner. Le risque paye souvent.

Si ce n’est pas le cas, sachez qu’en optant pour une autre banque, il serait mieux vu de votre part de transférer vos comptes dans ce nouvel établissement.

Revoir les termes du prêt

Si votre projet est sérieux et que vos revenus sont fixes et conséquents, vous pouvez vous permettre de négocier le prêt avec la banque. Baisse du taux d’intérêt ou des frais de dossier, le tout est d’être prudent et de bien faire ses calculs pour éviter d’obtenir un rabais d’un côté, et une augmentation de l’autre.