Dans le cadre des différentes assurances et épargnes instituées en France, l’assurance vie est l’une des assurances les plus populaires. Véritable placement pour du long terme, l’assurance vie est un contrat entre une personne et une agence financière dans le but de percevoir une rente de retraite ou épargner de l’argent.

Qu’est-ce qu’une assurance vie ?

Souvent confondue avec l’assurance décès, l’assurance vie est une assurance souscrite par une personne dans le cadre de la constitution d’une épargne. Il s’agit d’un placement d’argent sur du long terme. Généralement, ce type d’assurance est souscrit sur du long terme, avec une durée de 8 ans pour pouvoir bénéficier du manque d’imposition.

En cas de décès du souscripteur, celui-ci doit au préalable désigner une personne qui sera bénéficiaire du capital de l’assurance vie.

Les trois types d’assurance vie

Les intérêts perçus dépendent le plus souvent du type de placement fait pour l’assurance vie. Il existe deux contrats d’assurance vie : l’assurance en euros ou l’assurance multisupport.

Contrat d’assurance vie en euros

Lors d’un contrat en euros, l’argent placé est valorisé en euros comme s’il s’agissait d’une épargne en banque. À ceux-là s’ajoutent petit à petit les intérêts gagnés avec le placement qui constitue votre épargne.

Il est impossible de connaître une quelconque perte d’argent avec le contrat en euros.

Contrat en unités de compte

Lors d’un placement d’argent en unités de compte, l’argent n’est pas valorisé en euros, mais en unités de compte. Les unités de compte sont des supports et parts d’investissement du marché financier et immobilier.

Si le nombre d’unités de compte reste fixe, la valeur de ces unités peut avoir tendance à augmenter ou à baisser selon le cours du marché.

Contrat d’assurance vie multisupport

Le contrat d’assurance vie multisupport est un contrat qui réunit à la fois des placements en euros et des placements en unités de compte. Avec une assurance multisupport, vous vous assurez qu’une partie de votre placement ne perde pas de valeur avec le temps.

Le mode de paiement des primes

Les cotisations des assurances sont appelées primes. Il existe différentes méthodes de versement des primes d’assurance vie.

Primes périodiques fixes

Les primes périodes sont les primes les plus sûres et prévisibles. Le montant des primes ainsi que leurs dates de versement sont fixés en amont.

Si un versement n’est pas effectué 50 jours après la date prévue à cet effet, l’assureur peut résilier votre contrat ou le maintenir en abaissant les garanties, si le contrat date de plus de 2 ans.

Primes libres

Comme son nom l’indique, les primes libres sont des primes que vous versez selon vos capacités financières. Il n’y a ni dates fixes ni montant à assurer à chaque versement. Cependant un montant minimal doit être atteint pour que l’assurance vie soit effective.

Prime unique

La prime unique est une prime qu’il faut verser en une seule fois, lors de la signature du contrat. Souvent d’un montant élevé, elle est moins choisie que les primes libres ou fixes, mais avec ce choix, vous ne devrez plus rien à votre assurance vie.

Retirer de l’argent avant la fin de l’échéance de son assurance vie : c’est possible !

La plupart des personnes confondent assurance vie et assurance décès, la seconde étant une assurance souscrite dans le but de laisser à ses proches un capital pour assurer les frais d’enterrement ou pour un besoin personnel. L’assurance vie, a contrario de l’assurance décès, fait office d’épargne, ce qui veut dire qu’il est possible de retirer l’argent accumulé de votre vivant.

Le rachat total ou partiel

Dans le cas où vous désirez retirer une partie ou la totalité du capital de l’assurance vie, il est possible de demander à son assureur une avance ou un rachat.

Un rachat du capital de l’assurance peut être partiel, donc concerner une partie du capital, ou total. Lors de la signature, le contrat détermine la valeur du rachat et les possibles frais qui y sont attachés.

L’avance

Ce qui est défini comme une avance est en réalité un prêt que vous octroie votre assureur, avec des intérêts ajoutés. Les conditions de l’avance sont définies en amont, lors de la signature du contrat de l’assurance vie.

Quand prend fin une assurance vie ?

Certaines personnes pensent que l’assurance vie ne prend fin qu’au décès du souscripteur. D’autres disent que l’argent de l’assurance est bloqué les 8 premières années. En réalité, la législation française ne prévoit pas de date limite à l’assurance vie. Celle-ci dépend du contrat souscrit.

En cas de présence d’une date butoir

Il est possible de souscrire une assurance vie à laquelle est intégrée une date butoir. Cette date est choisie et approuvée par les deux parties signataires.

• Si le souscripteur est en vie au terme du contrat, le capital lui est versé par deux façons possibles : en une fois ou sous forme de rente à vie.
• Si le souscripteur est décédé une fois le contrat arrivé à terme, le bénéficiaire désigné reçoit le versement du capital.

En cas de décès de l’assuré dans un contrat sans date butoir

En cas de décès du souscripteur de l’assurance, le bénéficiaire désigné se voit verser le capital accumulé, soit sous forme de rente, soit dans son intégralité.

En cas de rachat total

Le souscripteur peut choisir de retirer l’entièreté du capital accumulé de l’assurance vie, il s’agit d’un rachat total.

Le rachat total entraîne automatiquement la clôture de l’assurance vie, dans les termes et conditions établis par le contrat.

La fiscalité de l’assurance vie

Enfin, il est important de vous informer que l’assurance vie connaît son succès grâce à une fiscalité avantageuse.

En effet, en cas de décès, l’assurance vie ne fait pas partie du capital patrimonial et n’est pas taxée de la même façon.

• Si le contrat à moins de 8 ans : il est taxé à hauteur de 30% (PFU)
• Si le contrat à plus de 8 ans : il est taxé de 20 à 30% uniquement si les gains dépassent les 150 000 euros, et cela après abattage.